我们花的钱，从性质上，可以分为三类：

消费、投资、投机。 以下是关于这三类的理解。

（1）消费：根据自己经济实力选择

消费是一分钱一分货，钱花出去，换得我们想要的东西。消费未来不需要有现金流回来。 消费也可以分为必需消费和可选消费。

•必需消费是用来维持日常生活，例如吃吃喝喝、其他必要的生活开销。

•可选消费，则是提升家庭生活质量的，例如高档的汽车、化妆品、最新款手机电脑等。

可选消费的特点是，很容易找到降级的替代方案。

根据自己的实际经济能力，选择合适的消费品。 遇到年景不好的时候，可选消费降级，可以减少家庭不必要的开销。

不买豪车，那日常代步车也可以满足需求；不追求最新款手机，旧款手机也可以用。

（2）投资：未来有现金流流入

投资，是今天投出去了，未来需要有现金流回来。

例如我们投资基金，有两种获利方式：基金分红，或者低净值买入高净值卖出。

教育也是一种投资，教育可以非常明显地提升人力资产的价值。人力资产的现金流，一般是通过工资收入体现。

从整体上来说，受教育程度越高，平均收入越高；学校越好，平均收入越高。

实际上，对我们绝大多数人来说，人生的前20年，都是通过教育，在提升自己这个人力资产的价值。 通常到毕业工作后，才开始接触金融资产投资的。

（3）投机：最好不要花

投机，今天投出去了，未来希望能获得现金流回报。

但是否能获得回报，在投出去的时候，并不确定，想着搏一把。

例如在市场大涨之后，明知道市场比较昂贵，仍然希望参与一把，认为自己可以在大跌前及时跑出来。

例如彩票、赌博，本身也是属于投机性比较强的。 对我们普通人来说，投机的钱，最好就不要花。

来源:银行螺丝钉